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在上节课，我们讲到了Facebook推出Libra的背景和可能的动机。在我看来，libra的推出，能够引起世界范围内的巨大关注，一方面在于Facebook自身在互联网世界的巨大影响力，进军加密数字货币领域，无疑是整个互联网行业以及区块链行业的大新闻；另一方面，在于让更多人看到了Facebook背后进军金融市场的野心，这一点或许是更多金融领域的业内人士所格外关心的地方。
中国建设银行副行长黄毅在谈及Facebook发行的稳定币Libra时说过一句话，如果Libra的模式成功，对银行系统不是“挑战”，而是“颠覆”；CSDN蒋涛有个说法也很有趣：当今全球金融系统就像变革前的清政府，腐蚀化却难以自我进化，他甚至把Facebook发币比作“打响了全球金融系统‘辛亥革命’的第一枪”。
上面的这些说法，真的不是危言耸听，如果你就在银行、证券等传统金融行业工作，那么，请真的不要忽视libra的出现，它可能将来会逐渐改变你的职业路径，甚至让你丢掉目前的金饭碗。
接下来，咱们一起来看看libra是如何影响银行等传统金融系统的？
在Libra白皮书中，一上来就明确提出了libra的使命：建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。我搜索了Libra12页的白皮书，“普惠”这个词用了6次。Libra的核心思想是创建更普惠的金融体系，为世界建立更普惠的金融服务。
可能你对普惠金融还不太了解，如果简单抽象地区理解，普惠金融主要包括了支付、理财和借贷这几大基本金融应用场景。我们其实每天都在享受普惠金融的便利，微信支付、支付宝可以充分满足普惠金融的基本需求。
扎克伯克也在Facebook上发布博客解释说：“ 随着时间的推移，我们希望为人们和企业提供更多服务——例如只需按一下按钮即可支付账单，通过扫描代码购买咖啡，或乘坐当地公共交通工具而无需携带现金或地铁卡。”
但是，小扎所描述的普惠金融的典型场景，目前在绝大多数发展中国家，尤其像在印度和撒哈拉以南非洲地区，还远远没有做到。因为在那些地方，常规的金融服务还很落后，而且很多人甚至都没有银行账户。
白皮书中，Facebook引用了一项 2017 年世界银行的数据，数据中称，17 亿人无法访问金融机构，在这些人中，大约有10亿人拥有手机，5亿人可以上网。
Libra给出的解决方案则是，跳过银行，直接使用区块链支付。即用户只需要一部40美元的手机，就能在没有银行卡，在不经过银行的情况下，简单地实现无国界支付。
我们来看一个实际的场景。生活在哥伦比亚边境城市库库塔的居民的生活，可能会因为Libra的推出，而发生质的变化。
每天，成千上万的委内瑞拉贫民都会拥入库库塔这个闷热的小镇，购买食品和药品，因为在委内瑞拉这些东西都非常稀缺。
然而，对于他们当中的大多数人来说，购买商品之前，第一个要去的地方却是西联汇款，因为买食品和药品的钱，要靠国外亲戚寄过来。这种跨境汇款的需求非常大，以至于很多人不得不在西联开门的前一晚，通宵排队，甚至直接在人行道上过夜。
虽然依靠加密数字货币，可以一定程度上解决跨境汇款难的问题，但这个小城的商家却不太愿意采用加密货币，目前只有少数人原因接受它。一名数据支付的软件开发商和联合创始人桑切斯如是说：“其实原因也不难理解，比如商家担心像比特币这样的剧烈波动，而且数字钱包又太难用，还有人担心这些加密货币的合法性。”
如果Libra能够顺利推出，它的价值相对稳定、便捷易用等特点，可以帮助克服跨境汇款过程中遇到的困难，毕竟Facebook已经拥有一个庞大用户量的平台。
Libra不光能够帮助解决传统金融机构服务门槛高的问题，更为重要的是，它还大幅降低了人们使用金融工具的成本，这也是普惠金融的重要体现。
传统金融世界里，由专门的类似银行的机构在运作，庞大的组织运作需要高昂的成本，如果分摊到每一个金融最终用户身上，形成了货币本身的使用成本。货币使用成本有一个倒置的现象就是钱越少的人，实际上付出的成本代价越高，因为对于银行来说，很多费用按笔收取，银行对大客户有利可图，费用比例往往会更低。
银行间发生业务往来的手续费，如汇款手续费、电汇手续费、透支手续费和ATM手续费等。这些问题很难交给银行解决。银行对这种问题视而不见，银行认为手续费理所应当。而Libra认为，穷人为金融服务支付的费用太多。
以互联网支付为例，Facebook如果可以向 Libra 有效转化用户，经过若干年的发展，一年将承载 50 至 80 万亿美元交易量，Libra只需要收取千分之二的手续费，收入就比现在Facebook全部营收还要高。
火星大学的导师、CSDN副总裁孟岩之前曾表示，除了互联网支付、跨境支付以外，Facebook 也一定不会排除与银行、基金、证券公司、交易所、保险公司等传统金融机构合作，在自己的体系中创建各种金融产品，成为用户的金融服务入口。孟岩甚至认为，Facebook有一天或许会成为全球最大的金融中介，并赚取高额的中介费用。
不同于支付宝与微信仍然需要绑定法币、和银行合作，自己发行加密数字货币的Libra则可以说完完全全把主动权拿到了自己手里。
根据白皮书的描述，Libra还要建立一个类似“中央银行”的协会组织——非营利性会员组织Libra协会，总部设在瑞士日内瓦，目前有28名创始成员。每名会员需要缴纳1000万美元的会员费用，从而可以在区块链上运行节点，以便获得数据查看和数据写入的权限。
Libra协会是唯一有权力“创造”和“销毁”Libra货币的组织。协会建立一个资金储备，当用户用Libra认可的法定货币兑换Libra货币，就将法定货币纳入资金储备中，同时创造新的Libra货币。随后，用户再用Libra货币进行支付和转账。当Libra换回法币，则需要在系统中“销币”。
如今，Libra已经把Visa和Mastercard这样的支付业巨头纳入到协会成员，毕竟，支付业本身就是一个完整的金融上下游结构，涉及到了支付、清算、结汇等多个环节。单靠libra来推动，一定会遇到很大阻力，特别是来自传统金融机构的阻力。与其这样，不如首先联合起来，各取所需，各谋所利。
我相信，白皮书中为Libra勾描的未来场景，终有一天会真实的到来：Facebook、WhatsApp和Messaging的用户可以购买Libra，存到一个叫Calibra的数码钱包里，未来租车公司Uber、维萨（Visa）和万事达（Mastercard）信用卡、网上支付PayPal、手机运营商沃达丰、eBay、Spotify等都可能会接受Libra付款……
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