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今天咱们聊聊保险和区块链的故事。
前不久，我看到普华永道的一份报告，提到目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，20%以上涉及保险。可能有人觉得这个数字是不是有些夸张，不过仔细想来，作为将信任视为核心价值主张的保险行业，与天生携带信任基因的区块链技术本，他们天生就是一对儿，保险可能是区块链最理想的落地场景之一。
大家对于保险应该不陌生，医疗保险、失业保险、寿险、车险等等，可以说每个人都和保险分不开。保险业作为一个古老的行业，已经成为当今社会重要的金融力量。
早在一千年前，中国的海运商人就把货物集中在集体基金中，以支付个人船只倾覆造成的损失。船毁人亡的风险让船东望而却步，如果由几十、几百位船东分担，那么谁也不会破产，于是保险业的雏形就应运而生了。
但是，在过去的十年里，技术已经永久性地改变了许多行业，然而价值几万亿美元的全球保险业在很多方面仍然停滞不前。保险涉及对象包括消费者、经纪人、保险公司和再保险公司，以及保险的主要产品——风险，在整个协作过程中的每一步都可能成为整个系统中潜在的失败点。
有一位行为经济学家有这样的说法：金融产品中，最好做的是贷款，最难做的是保险。贷款是先让用户有钱花，还本付息的痛苦在未来。保险却先向用户收钱，未来能否拿回来、能拿回多少都不确定，难怪买保险的远少于借贷款的。
那么，区块链技术会如何促进古老的保险行业的发展，甚至是出现颠覆性的变革呢？总的来看，可能会带来以下四个方面的变化。
首先，大大降低保险行业的运营成本大幅降低。目前，保险公司拓展客户的主要方式，就是派出大量销售人员进行艰难的线下推广，人力与材料成本巨大。我相信你在日常生活中，一定遇到过主动向你打电话或者面询保险业务的地推业务人员。但是，运用区块链的去信任化与共识机制之后，客户只需要在平台单，智能合约就能把纸质合同，转变为可编程代码，所有理赔在智能合约下自动发生，而且赔偿标的价值可以追本溯源，并实现永久性审计跟踪。按照普华永道的研究结果，保险业采用区块链技术可节省出15%至20%的营运费用。
其次，区块链技术能够显著提高保险公司的理赔效率，增强客户的体验满足度。基于区块链技术的电子发票作为理赔凭证，会在生成、传送、储存和使用的全过程中盖上时间戳，既保证了发票真实性，又节省了人工审核环节，理赔流程大大简化；另一方面，区块链智能合约保证了保险合同、条款的公开透明，一旦满足理赔条件便自动触发赔款流程。
再次，区块链可以帮助保险公司产品开发的升级和迭代。比如，可以将同样一份保单的合同按时间分段，在某些特定时间段内，根据风险的临时变化提供临时性保障。柔性赔付机制，可以使保险公司更好地分布存量资金，也能提高赔付的精准度。
此外，区块链有助于保险行业识别与防控客户的道德风险。客户或中介机构利用保险公司与自身的信息不对称进行骗保的欺诈事件时有发生。但是，搭建了区块链平台之后，保险公司一方面通过区块链的公开信息，对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证，做到核保、核赔之时实现十分准确的判断。同时，客户信息存在于链上，第三方可以通过客户的公共密钥获得这些数据，保险公司就可以根据完善的行为记录，将传统理赔过程中一票多报、虚报虚抵等欺诈行为挡在门外。
2018年10月份，继余额宝之后，支付宝上正式上线一个现象级爆款产品——相互宝。上线后仅9天，用户数便突破了1000万。细心的朋友一开始还可以发现，在支付宝介绍产品界面的底层，有“相互保×蚂蚁区块链”字样。没错，它背后还有区块链技术加持。
为了保障公开透明，“相互宝”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督，确保只赔给应该赔的人；二是引入了区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，除不可篡改外，也具有法律效力。
其实，不光是支付宝这个保险业的“门外汉”，很多传统保险公司已经未雨绸缪，试水区块链技术。
早在2016年初，阳光保险就已经推出了基于区块链技术的“阳光贝”积分计划。此外还有中国人寿保险、平安保险等国内保险公司，纷纷利用区块链分别实现了积分功能、进行数据公开和建设了区块链保险平台等。
2017年1月，中国人寿保险与蚂蚁金服合作，运用区块链技术，尝试将信息公开。今年9月，中国人寿保险又与区块链支付管理公司QatarPay合作，旨在实现保险业的数字化转型。2017年初，中国人保落地了基于区块链的养殖保险服务平台和营销管理平台人保V盟。2018年9月，中国人保又宣布正与风险管理公司DNV GL 和区块链创业公司VeChain合作，利用区块链技术保护用户数据、分配所有权并增强现有的人工智能。
2018年2月，平安集团旗下科技公司“金融壹账通”正式推出区块链突破性解决方案——BaaS平台壹账链。助力平安保险解决数据同步中的分布式系统中数据同步问题和的安全问题。另一方面，壹账链锁具备的保护协议、共享式加解密方案、多节点和高性能的底层架构等优势，为平安保险的区块链化转型铺就了道路。
此外，还有专注于农作物产业的安华农险，在推出“惠旅行”这款区块链保险产品后，还计划推出“农业产业+区块链保险”，并即将推出养殖方面的区块链保险产品。
另外，值得一提的是，带公益性质的互助类平台，如同心互助、水滴互助、众托帮也都在宣传中提到，引入了区块链技术，区块链技术的使用，使得平台无论谁，都将无法篡改会员信息，同时也不能虚构数字，或编造数据，能够保证社群信息的透明、真实、安全。
2018年，保险业巨头美国保险集团、渣打银行和IBM成功地试行了首个跨国保险保单，使用区块链数字身份和智能合约，让用户投保信息、承保范围和保费实现共享。欧洲保险业五大巨头：安联保险、荷兰全球人寿保险(Aegon)、慕尼黑再保险、瑞士再保险和苏黎世保险联合组建了新的区块链研究组织联盟B3i，对区块链和数字身份在保险行业的应用进行实验。
有报告显示，全球区块链+保险的市场规模预计年均增长率高达84%。虽然区块链数字身份在各行业的应用尚处于起步阶段，但无论是安联和瑞士再保险这样的业界巨擘，还是互联网公司和新兴区块链公司，都在努力开发探索，其不仅解决了信任问题，还成为前端渠道、中端承保、后端再保之间的一座桥梁，为传统保险行业的数字化转型提供了新的机遇。
形象地说，区块链依靠公开可查询、不可篡改、不可伪造等特点，给保险再加了一道“保险”。未来保险业的蜕变和升级，区块链真的会大有可为，我们也一定会见证并参与其中，体验到更便捷、更高效、更放心的保险服务。
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