中行发布《2020 年度经济金融展望报告》，区块链全方位赋能银行业

编者注：原文标题为《多领域探索 区块链为银行业全方位赋能》

作者：陆宇航

在全球主要国家加快布局区块链技术发展的大背景下，中国正在加速抢占跑道。而随着区块链上升为国家战略技术，区块链技术在各领域的应用创新不断提速。

值得关注的是，区块链技术为金融行业构筑全新的信用机制带来了可能。银行业加快布局并推动区块链技术的研究和运用，巩固和培育竞争优势，实现高质量、高水平增长，已成为刻不容缓的课题。

今年以来，银行业应用区块链技术开展了丰富的实践。近期，首个「国家队」区块链服务平台落地，12 家银行加入了区块链服务网络发展联盟。这意味着，区块链底层公用基础设施建设提速。可以预见，未来金融领域区块链技术的应用场景不断拓展，将使区块链技术在发展数字经济、助力经济社会发展等方面发挥更大作用。

12 月 1 日，由国家信息中心、中国移动、中国银联等发起的区块链服务网络发展联盟在杭州举办首届区块链服务网络合作伙伴大会，就区块链服务网络（以下简称「BSN」）发展及运用 BSN 助力城市治理等议题进行深入交流探讨。

事实上，除了加入由「国家队」的国家信息中心进行顶层规划的 BSN 外，银行业在区块链领域动向不断。11 月 28 日中行发布的《2020 年度经济金融展望报告》（以下简称《报告》）显示，区块链在金融领域应用前景广阔，在全球银行业，超过 100 家银行进行了区块链应用探索和布局。我国商业银行数年前启动对区块链技术的研发和运用，应用区块链技术革新信贷业务、跨境业务、中间业务和政务民生服务等领域。

打破信息不对称瓶颈

「信贷业务一直受到信息不对称、管理成本高、授信和用款场景线上化难度大等问题的困扰。区块链技术将历史交易数据映射到区块链平台中，由平台自动积累企业和贷款客户的交易记录， 创设可审计和共享的记录，并基于记录提供融资服务，有效减弱了信息不对称程度。」《报告》指出，银行运用区块链技术，可以有效重塑供应链金融、抵押贷款业务模式，从而减弱信贷业务信息的不对称程度。

各银行在该领域开展了丰富的实践。江苏银行将区块链与物联网仓库监管技术结合起来，存储质押物状态信息并整合了行内信贷管理系统、供应链系统等多个系统业务数据，通过对押品状态信息的比对分析确定质押物出入库活动是否正常。

「比如质押物出库时，江苏银行节点会监控到质押物出库信息，并将信息发送给供应链系统，供应链系统立即对质押物状态进行校验，当此质押物仍然处于质押状态时，则会发出警报通知客户经理，从而实现远程监控质押物状态，降低融资业务风险，开创了贷后管理的新思路。」截至 10 月末，针对无锡物联网动产客户，累计投放贷款突破 60 亿元，目前未发生一笔不良。

为获取真实、全面、准确的小微企业经营数据，众邦银行运用区块链分布式账本加密安全、智能合约、防篡改、可追溯等特性以及物联网智能监管、智能标签、信息化等技术手段，采集小微企业日常经营数据，实现商流、物流、资金流和信息流四流合一，形成数据闭环。

此外，《报告》显示，农行建立了基于区块链的涉农互联网电商融资系统，将涉农电子商务、供应链融资、网络支付等系统打造成联盟链。平安集团在 IBM 区块链框架基础上对「壹账通」进行客户化改造，搭建「账链」平台。在黑名单共享、供应链金融、金融机构一账通、小微企业贷款平台、资产平台等多场景投入使用。苏宁银行推出动产质押融资平台，依托区块链技术，实现大宗货物出入库记录实时查看，提升信贷前后台的风控能力。微众银行则推出跨机构联盟链，增强其「微粒贷」 产品风险识别能力。

助力多项业务开展

以往，由于银行间跨行贴现业务的客户信息及业务资料无法快速、高效、安全传输，使得跨行贴现业务很难推广。

为解决该痛点，江苏银行「苏银链」平台以区块链技术作为底层支撑，进行票据和贴现信息的传递，破解传统业务模式中持票客户的身份认证问题、客户信息健全问题以及企业与银行间、银行与银行间的信息信任等问题，在方便客户的同时也丰富了票据承兑模式。

通过与国家大型电网企业合作，该行结合用电场景创新推出「电 e 宝」产品。「用电企业所登记的信息被记录在「苏银链」的分布式账本中并发送给贴现银行，从技术上排除了数据被篡改、被伪造的可能性。同时，贴现办理银行通过将票据实物信息与区块链上的信息进行对比，提高了票据业务的真实性与合规性。这样一来，用电企业只需通过线上操作，即可利用手上持有的票据来冲抵缴纳电费。」该行有关负责人表示，截至 10 月末，该行总计贴现超 5000 笔，累计发生额超 30 亿元。

从江苏银行的实践中可以看出，在区块链技术的助力下，银行数字票据交易平台建设实现提速，为中间业务的快速发展提供了可能性。与此同时，该技术也有效带动跨境贸易支付、贸易融资及清算系统发展，解决银行跨境业务难题。

《报告》显示，邮储银行借助区块链福费廷交易平台，顺利完成基于区块链技术的首笔二级市场福费廷跨行交易。招商银行实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算。建行打造「区块链＋贸易金融」， 与 IBM 合作开发了基于超级账本的区块链银行保险业务平台，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。

值得一提的是，建行在 10 月正式发布了其区块链贸易金融平台的升级版——「BCTrade2.0 区块链贸易金融平台」，升级平台功能、丰富平台场景，提供体验更好的贸易金融服务。建行副行长纪志宏撰文表示，该行区块链贸易金融平台较好地解决了传统贸易金融服务不充分、需求不满足的缺陷，同时也形成了更高效的风控体系，上线以来累计交易量近 4000 亿元，让越来越多的市场主体与新金融「牵手」。

拓展金融服务边界

在区块链服务网络合作伙伴大会上，微众银行行长李南青表示，BSN 能够推进互联网的价值转型与能力升级，成为国家经济全球发展战略的信息化基础设施，为智慧城市建设和数字经济发展提供坚实保障。

区块链技术给银行业提供了拓展金融服务边界的技术可能性。「在政务、民生、教育、 就业、养老、精准脱贫、医疗健康、商品防伪、食品安全、公益、社会救助等金融场景生态构建方面，区块链技术能给用户带来更加智能、更加便捷、更加优质的服务。」《报告》显示。

「按照十九届四中全会提出的『共建共治共享』的发展理念，社会协同、公众参与、科技支撑，区块链很好地体现了兼顾效率与公平的价值取向。」纪志宏表示，以建行「住房链」为例，区块链技术为住房租赁综合服务平台的租赁合同数据上链、租赁房源信息同步更新等功能提供了技术支撑，给政府监管部门、租赁企业、中介机构、出租人、承租人及金融服务机构等各方构建起一个可信可靠、互利共赢的住房租赁生态圈，形成了科技赋能金融、金融赋能社会的良性循环。

作为国内较早开始区块链技术研究与实施落地的银行，江苏银行依托「苏银链」平台，与外部单位合作推出了「钢银链」「我的南京 app 普惠金融」等服务，通过区块链科技不断创新服务。