区块链如何变革银行业？一文尽览国有银行的区块链之路

文 | 李小平

12月7日-8日，由中国科学院学部主办，中国信息通信研究院等单位联合支持的“区块链技术与应用”科学与技术前沿论坛在深圳举行。

在8日的区块链金融专题论坛上，来自光大银行、招商银行、中再集团、建信金科、国家开发银行、工商银行、微众银行等金融机构的重磅嘉宾，分享了区块链技术在金融领域的探索与实践。

透过本场论坛，巴比特发现，不同于常见的“历史包袱”，国内多家银行对区块链技术有着开放、积极、乐观的态度。他们通过投资或自主开发区块链应用平台，加快应用落地，并以跨银行合作的方式，构建区块链生态。

以下为会议内容精选，由巴比特整理发布。

光大银行

光大银行首席业务总监兼数字金融部总经理杨兵兵带来了题为《区块链在银行业应用探索》的演讲。

杨兵兵是光大银行的一名老将，早在2014年6月29日，时任光大银行信息科技部总经理的他在 “第一届新金融联盟峰会暨金融极客盛典”上，预见了区块链技术对金融的冲击，他曾说，

“比特币从货币的种类发生了彻底性的改变。这种改变如果能允许它继续生长的话，我觉得可能会对金融的领域产生变革性的影响。当然这也是技术，但是它打的这一道不是擦边球，是一个底层的革命。”

在8日的演讲中，他首先回顾了2016年至2019年国内银行在区块链领域探索的里程碑事件，并表示，“区块链技术重塑了信任机制，并正在重构金融交互基础模式。”

他认为，“从近三年中国发布的与区块链相关的政策可以看出，中国发展区块链有两个主要方向：一是推动区块链产业发展，二是防范化解金融风险。技术创新和风险防范是在交互中进行的。10月24日，总书记提出，把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口。这是区块链行业发展的方向”

随后，他分享了光大银行在区块链领域的探索实践，有三个阶段：

1.链式合作，“大处着眼，小处着手”，一方面是以节点的方式加入联盟链中，另一方面是加入区块链相关的联盟。

2.局部试点，“业务结合，试点推进”，将区块链技术应用于网贷电子合同存管和资金托管业务。

3.平台探索，“兼顾效率与效益”，推出“阳光区块链”创新数字金融工具。

谈及区块链的应用，无非是将区块链的技术特点与具体的业务痛点相匹配。杨兵兵认为，当前区块链在商业化应用的过程中，在效率、安全和运维等方面存在技术局限性。

尽管如此，他依然看好“阳光区块链”在网贷资产证券化、云支付电子钱包和新型交易银行服务等细分领域的应用。其中，新型交易银行服务的架构让巴比特印象深刻，如下图：

最后，杨兵兵指出，区块链在银行业的应用探索有五个值得关注的方面：

一是合法合规，应对方式包括交易及信息前置合规检查；集成链下合规服务；严格依法依规发展，特别是涉及跨境、融资和数字货币等方面。

二是基础真实性，应对方式包括关注上链信息本身的质量，减少欺诈风险；结合5G、物联网等技术，推进三流合一；链上与链下结合，通过链下中心化机构验证真实性。

三是新型风险，应对方式包括智能合约等底层创新领域，建立代码审查机制；新系统建设及数据迁移加强安全保障；加强合作方的操作风险识别。

四是准入机制，应对方式包括账户实名注册机制；链上账户与链下身份管理系统集成。

五是数据安全，应对方式包括加强数据治理体制机制建设；数据访问隔离及隐私保护；严格执行数据安全方面的相关规定。

 招商银行

招商银行信息技术部总经理周天虹发表了题为“区块链应用商业化发展之路”的演讲。

周天虹参与编写了《中国区块链发展报告（2019）》，他在文中表示，银行业是一个特殊的行业，对系统安全性、数据保密性的要求很高。银行对区块链的态度是较为审慎的。相较于先行者所带来的利益，银行更多地忌惮于成为先行者所必须付出的代价。

在8日的现场分享，他展现了招商银行对区块链审慎态度。

周天虹认为，尽管联盟链在证、信息共享、供应链金融等领域能发挥作用，但是仍然存在存在协同难度大、复用度低、资源损耗大、网络管理复杂、维护成本高、服务范围小等问题。在此背景下，招行联合多家单位打造了开放许可链--“标准分链”。

标准分链的相关参与方可以是业务客户，可以是DApp开发者，也可以是节点运营方。架构图如下：

周天虹透露，目前标准分链已提供开发链、测试链和主网三个环境，提供用户注册、标准分App、基础技术服务、基础业务服务等能力，主网已有5个节点运营方，部署超过10个节点，TPS为5000+，上线5个DApp，用户数量超过5000。

在演讲的后半段，他重点科普了稳定币和DeFi的概念，并总结道，

“联盟链应用可加强在与实体经济结合、数字经济模式创新、民生、数据共享等方向的探索。标准分链作为一种新的选择，可以简化应用探索过程，促进应用发展。公有链应用具有其基础价值，需要重视并关注。公有链在金融创新的同时，要充分考虑可能存在的风险，保障金融安全稳定。”

中再集团

中再集团信息技术中心总经理冯键分享了题为“区块链+再保险的变革逻辑”的演讲。

冯键对“产业区块链”的理解令人印象深刻，他认为，

“区块链+产业”和“产业+区块链”有着根本的区别，前者是将区块链作为底层支撑技术，重点是去中心化、平台化、分布式，本质是产业传统逻辑的变革；后者是将区块链作为技术手段，重点是提升效率，关注点在产业场景的技术应用，且区块链不是唯一手段。另外，区块链在与实际业务的结合中，对传统商业管理也造成了根本性变革。

然后，他列举了中再集团在区块链领域的应用探索，如下：

“轻松筹”平台：通过区块链实时在线获取承保、理赔、再保等业务数据，在销售渠道、直保公司、再保公司之间的共享。

“核星”平台：这是基于区块链的核性业务平台系统覆盖洽谈、承保、理赔、账单和结算等关键业务环节，核共体2019年全部国内业务已实现在线处理。

直保再保区块链交易平台：优化现有再保险交易业务流程，打通直保再保的数据通路。

白灾平台：基于区块链形成平台存证，自动化理赔条件的触发，用最短的时间将赔款打入牧民账户。

实际上，再保险是一个流程复杂、周期长、效率低下、风险管理滞后的领域，基于区块链构建的分布式信息共享平台，可以大幅该拜年传统再保险的效率，将保险需求和供给实现无缝对接。冯键认为，技术带来的量变将引发质变，并引发产业、保险和再保险关系的变革，其中包括：

商业理念上，再保风险感知由原来的后知后觉，到现在的实时掌握。

业务管理上，流程线上化，数据流和资金流通畅可追溯，满足合规要求。

技术革新上，共识机制、智能合约等技术的广泛应用，进一步带动联盟共治。

建信金科

建信金科创新实验室负责人王雪带来了题为“区块链应用实践”的演讲。

建信金科由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来，是国有大型商业银行当中首家成立的金融科技公司。

王雪介绍称，建信金科已经开发了企业级区块链BaaS平台，支持贸易金融、资产证券化、供应链金融、电子证照、数据共享、住房租赁、部委公积金等应用场景。她重点讲解了建信金科在贸易金融三个领域的区块链实践：贸易金融、区块链租赁、区块链住房公积金数据平台。

贸易金融方面，建信金科开发了BCTrade，并于2019年10月升级至BCTrade2.0，目前平台参与者包括建设银行所有境内分行、约13家海外机构、近40家国内同业机构，平台交易量达3600亿元。

区块链租赁方面，住房链融合了中介、住户与监管等多个参与方，计入7个省市的9家住房租赁平台，上链房源逾10万套，正在对接5省市6家企业租赁平台。

区块链住房公积金数据平台方面，目前已有天津、重庆、广州、深圳等303家公积金中心介入。上链单位账户319万户，明细数据4.8亿条，个人账户明细66亿条，公积金贷款账户1998万户。

在王雪看来，建行在区块链领域的应用有四大优势：丰富的行业应用实践、完备的金融服务能力、领衔的数据治理经验和政务领域的成功实施经验。

国家开发银行

国家开发银行信息科技局应用管理处副处长胡勇发表了题为“基于联盟区块链的银行间合作机制和模式”的演讲。

胡勇的演讲较为特别，他从银行间合作，讲到联盟链的银行间合作，再到国家开发银行在区块链领域的实践，层层递进中，我们能体会到，各大银行会根据定位和能力，“因地制宜”发展最适合自己的区块链业务。对国家开发银行来说，最适合自己的也许是建立银行间的区块链联盟平台。

基于联盟区块链下银行间合作机制，通过“信任-协作-自治”的模式提供了组织间互联互通的新方式。胡勇表示，联盟区块链下的银行间有七项合作机制：

一是组织机制，银行间成立联盟，负责成员间的业务联络及重大决策；

二是共识机制，成员共同制定业务标准和技术规范，共建区块链平台；

三是激励机制，借鉴以太坊的Gas机制对业务参与方、技术提供方、平台运营方进行激励，保证合作商可持续发展；

四是联合开发机制，通过联合开发的方式，借助各成员的优势，可以提高开发速度，降低项目风险，分摊项目费用；

五是运营机制，成立新公司，相关参与各方投资入股，共同获取平台发展利益，统一运营便于管理；

六是风控机制，保证银行间业务合作技术安全、可控，业务连续性；

七是监管机制，拥抱监管，通过监管节点可以穿透底层资产，保证业务合规合法。

应用方面，国家开发银行开发了中国贸易金融区块链联盟项目、金砖国家区块链智能签约平台。

工商银行

中国工商银行软件开发中心总经理助理苏恒带来了题为“区块链在金融监管背景下的发展分享”的演讲。

苏恒的演讲也颇具特色，他从全球金融监管的角度，引出工行区块链（即“工银玺链”）的应用与实践。

2008年国际金融危机以来，各国不断加强金融监管，境外金融监管呈现出整体趋严的特点：监管架构更加完善；监管要求更加严苛；监管力度更加强化。在此背景下，对银行系统的建设提出了更高的要求：

一是主权保护，包括客户信息的本地化部署、关键数据隐私的保护。

二是跨国监管合作，包括信息共享。

三是交易风险放空，包括事前事中预警。

四是反洗钱，包括身份认证准入。

区块链的技术特性恰能满足这些要求，为此，工行打造了企业级区块链技术平台“工银玺链”。这一过程并不容易，随着组织成熟度的提高，产品成熟度也随之提高，“工银玺链”经历了五个阶段：

一是预研级，即课题预研究；

二是PoC级，即PoC项目上线，新功能验证；

三是产品级，即提供面向用户的可交付产品；

四是平台级，即打造技术和应用平台，输出面向用户的平台级服务能力；

五是生态级，即跨链互联，形成服务生态体系。

在应用方面，“工银玺链”已经应用至贵州扶贫攻坚投资基金管理区块链平台、雄安征拆迁安置资金管理区块链平台、中欧一单通跨境贸易平台、宁夏智慧政务系统、网络融资金融服务系统（工银e信）。

“对标金融监管要求，是我们实现企业级区块链平台向金融级区块链平台跨越的重要参考。建议加强对技术的预研和综合运用，有利于增强区块链综合能力。另外，良好的用户体验和完善的服务和管理能力，有利于用户对区块链产品的选择使用，也有利于区块链技术的推广。”苏恒总结道。

微众银行

微众银行区块链业务负责人范瑞彬发表了题为“面向分布式商业的区块链实践之路”的演讲。

微众银行是2014年由腾讯牵头发起设立的银行，是国内首家互联网银行，也是国内首家获得国家爱高新技术企业认定的商业银行。

微众银行从2015年开始布局联盟链，目前形成了最大的国产联盟链开源生态圈，范瑞彬用数据证明了这句话，

“60+应用在生产环境中运行，110+金链盟成员单位，500+生态圈机构/企业，10000+生态圈内个人开发者，7000万机构间对账平台交易笔数，10亿司法存证平台联合合作伙伴存证量，102亿元网贷机构良性退出投票平台表决待收本金。”

基于开源生态，微众银行在区块链领域主要有四个方面的探索，如下图，

范瑞彬认为，自集中式商业、连锁商业、共享商业之后，分布式商业将成为主流，而区块链技术是支撑分布式商业的重要基础设施。

国内银行在区块链领域的里程碑事件（不完全统计）：

2016年

5月，微众银行成立金链盟FISCO。

6月，招行实施“招行直联支付区块链平台”，通过PoC验证测试。

11月，中银香港区块链住房按揭贷款项目；民生银行宣布加入R3区块链联盟。

12月，浙商银行搭建区块链移动汇票平。

2017年

1月，建行推出区块链国际保理业务；中行将区块链电子钱包接入扶贫共享平台“中国公益”。

2月，招行“跨境直联清算区块链项目”投产。

5月，光大推出“母亲水窖”区块链公益捐款系统。

7月，工行申请金融资产交易系统专利；农行电商供应链融资项目投产；民生与中信BCLC平台上线。

8月，光大推出泛阳光资管链；建行与IBM合作推出区块链银行保险平台；中金一诺“区块链+供应链”金融平台上线。

10月，工行推出脱贫攻坚基金区块链管理平台（贵州）。

11月，港中银/微众/深圳中行区块链跨境钱包项目；建行银行首笔区块链福费廷交易。

第四季度，工行推出首个自主可控的区块链1.0平台。

2018年

1月，建行推出区块链国际保理业务，在雄安上线首个区块链租房应用。

2月，中国平安推出“壹账链”。

4月，建行推出区块链贸易金融平台；建行成立建信金科。

6日，华夏银行“链通雄安-区块链-供应链”首笔放款成功落地。

8月，中国银行自主研发区块链跨境支付系统正式落地（雄安-首尔）；广发推出区块链跨境支付；浙商银行发布应收款链平台。

9月，中信首笔区块链国内信用证业务落地。

10月，工行发布基于区块链的线上供应链金融产品；浙商银行“仓单通”平台投产。

11月，中信、民生、中行推出区块链贸易金融平台（福费廷）；招行联合深圳税务局开出首张银行业区块链电子发票。

2019年

2月，微众银行与澳门特区政府达成合作 “WeIdentity”项目获认可。

5月，交行与建行签署区块链贸易金融合作协议。

7月，光大银行与蚂蚁金服“双链通”区块链平台。

9月，工行推出全国首个跨境区块链平台“中欧e单通”。

10月，光大、中行、中信、民生、平安等机构共同搭建福费廷交易平台，建行推出BCTrade2.0平台和FTI（福费廷指数）。