众所周知，在国外，信用卡支付是更为流行的支付手段。虽然我国在支付端，直接从借记卡转账直接进入了第三方移动支付的时代，但欧美等国家一直依赖的是他们成熟的金融基础设施。围绕信用卡支付，用户可以做到“一卡在身、走遍天下”，而银行则根据用户的预支消费及还款情况，收集了大量用户征信数据，以期提供更多样的金融产品。
虽然看似信用卡没能像我国的移动支付那么方便，但是支付习惯一旦养成，是非常难以迁移。所以，目前欧美大众仍然主要使用信用卡作为他们的主要支付手段，而信用卡的支付工具也非常完善。
但是，随着数字货币的兴起，有一部分人，已经开始慢慢依赖数字货币作为资产储值和支付手段。这一部分人，希望用手机支付给商家相应价值的数字货币，来达成相应的交易。
然而，这其中会遇到种种的困难。
数字货币的价格波动过于剧烈
作为数字货币的投资者，你或多或少都能感受到币圈的“凶残”。
每天都能感受到，币圈的行情就如同过山车一般。且不论市值较小的币种波动剧烈的价格曲线，就连数字货币中共识度最高的比特币都可能出现日涨幅或跌幅达到20%+的情况。所以，作为支付工具来看待目前的数字货币，其实还为时尚早。
想象一下，你作为一名商家，如果你在你的店铺增加比特币支付渠道时，你需要承担什么样的风险呢？很明显，如果你不及时把用户给你的比特币去兑现的话，你早上收到的BTC可能总额价值5万元，到了晚上结算的时候就发现这些比特币就只值4万5千元（假设当天跌幅达到10%）。当然，如果运气好的话，也可能会变成5万5千元（假设当天涨幅达到10%）。
作为一名商家，在买卖商品上，当然只是希望能获得确定性的利润，而不是由于支付端的价格波动而使自己的利益承担不必要的风险。所以，要让数字货币成为商家愿意接受的支付工具，那么商家本身必须是一名数字货币的爱好者，甚至是信仰者。因为他必须认为数字货币的价值具备很好的上涨空间。如此一来，就会大大限制数字货币支付的场景，毕竟目前认可数字货币价值的人群仍是少数。
我曾经在看著名经济学学者薛兆丰的《经济学讲义》时，看到过一个很棒的观点：
人类社会刚开始的时候，是一个物物交换的时代。这样的社会，交易是一种需要符合双边需求的行为，导致交易效率很低。比方这时候，你手上有1斤猪肉，我拿1斤羊肉跟你交换。可是偏偏你嫌弃羊肉的膻味，导致交易无法达成。后来人类社会进入到货币时代。这个时代人们会共同选择一种所有人都认可的物品来作为货币。而货币的载体则从贝壳演变为黄金，再到现在的各国法定货币。这样一来，当我想要你手上1斤猪肉时，就只需按照约定的价格“买”下即可，交易效率大大提升。
这样的场景是不是和上面的比特币支付场景很像？数字货币爱好者希望用比特币、以太坊等来做支付，但商家却不一定了解数字货币的价值。这时候，我们可能就需要更好的价值中转媒介来承担这样的双边交易。
数字货币支付实时性还不足
与价格波动相比，数字货币支付还存在实时性的问题。
比如你想要用比特币在一家店支付时，发起转账后，商家需要等待10分钟才能到账。而你要用以太坊付款时，网络顺畅时也需要2分钟才能到，但一旦拥堵了，那都可能需要一天才能到账（想想当年的以太猫游戏，那个转账速度往往需要长达一天）。
很容易想象，如果要用这样的数字货币来作为支付时，交易效率将会大打折扣。商家自然也不想因为支付工具的不足，来影响自己做生意的效率。
所以，我们可以看到，目前无论是支付宝、微信支付等电子支付工具，还是POS机的刷卡消费，都是能让用户和商家在数秒之内完成支付，而且能够短时间承受大量的支付订单。
TAP承接数字货币到银行卡的转换媒介
围绕以上的需求，要真正落地数字货币的支付体验，目前仍然需要一款数字货币到法币转换的工具。TAP提出了解决方案。
TAP提供两款产品：TAP APP和TAP卡。
其中TAP APP其实和目前的数字货币的钱包软件类似，如imtoken、比特派等多链钱包。在这款钱包里面，用户可以存入自己的数字货币。在这个数字货币钱包里面，用户可以在手机上输入要支付的数字货币，比如比特币。然后，在需要支付的时候，就选择TAP VISA预付卡（或俗称的信用卡）支付。
随后，用户只要掏出这张TAP信用卡，在商家的POS机上刷完，就能够完成支付。支付完，商家就立刻拿到对应价值的法定代币。例如，你在英国支付比特币，商家就能拿到英镑或欧元。在法国支付比特币，商家就能拿到法郎或欧元。
这样一来，TAP卡就能帮助数字货币持有者解决支付端的问题。同样的，这个钱包也可以反向帮助用户解决用法定货币购买数字货币的问题。
利用TAP APP和TAP卡的联动，在有着成熟的信用卡体系的欧美国家，就能让大众用户拥有快速购买以及使用数字货币的渠道。
TAP这种数字货币与法定货币的转换是怎么实现呢？其实曾经在国内用法币买卖过数字货币的用户都知道，法币与数字货币都由场外交易的承兑商负责承兑的。TAP这个钱包到信用卡的转换，其实也是类似的中转过程。
以比特币兑换英镑为例：
1.在TAP APP上存入一笔比特币，并选择其作为支付单位。
2.向商家刷TAP信用卡。
3.商家从TAP流动资金池中得到商品标定的英镑，如15英镑。
4.TAP中介为用户在所有交易所寻找目前最低的比特币价格。
5.执行交易，将比特币卖出得到的英镑放回资金池。
6.从客户的冷钱包账户中获得比特币，并短信通知用户消费了多少比特币。
这个过程，是不是和你在场外交易比特币也很类似？只是这个承兑商就是TAP自动帮你寻找的市场最低价格，不需要你再手动到场外卖出数字货币。而且，在兑换法币端，你可以选择任意的主流国家法币作为支付单位，支付体验就会方便很多。
当然，这种信用卡，不仅建立了数字货币与法定代币的支付网络，也能充当法币与法币、数字货币与数字货币的兑换渠道。比如，英国公民可以通过TAP平台将英镑兑换成法郎，方便在法国旅游。亦或者，你可以直接在TAP钱包里面，将比特币兑换成ETH等。
目前，TAP这个项目也已经在Bittex Global（全球站）登陆上市，感兴趣的用户可以前往了解。
简单来说，TAP为用户提供了一个方便转换资产的中介网络，用户可以无感知地、快捷地兑换自己需要的资产。而作为在欧美流行的支付工具—信用卡，TAP卡的存在很容易就能够被大众用户理解和接受。通过高频、刚需的支付场景，TAP APP和TAP卡通过降低使用门槛，让大众能够快速地接触和使用数字货币，这将为区块链带来很可观的用户流量。
国内也需要类似的降低门槛工具
虽然国内在支付端也有信用卡或者储值卡渠道，但用户选择更多的可能是第三方电子支付工具，如支付宝、微信支付、云闪付等。
参考TAP钱包和TAP卡的思路，国内的数字货币钱包厂商也许可以有类似的产品推出。只是“TAP钱包+TAP卡”的组合，国内支付端采用的可能是“数字货币钱包+二维码支付”的组合。通过构建一个类似TAP平台，能帮用户承兑数字货币到人民币的兑换，随后将人民币付款到商家对应二维码的收款账户。这样一来，更多用户就能享受到便捷的支付渠道。
但如果国内数字货币爱好者需要出国旅游，那么使用TAP钱包和TAP卡就能享受到非常方便的支付服务。让你享受到，持币在手，走遍各国支付都不怕。
希望区块链行业也能够有更多类似的工具出现，快速地为行业带来更大量的用户。毕竟，目前行业最缺的仍然是用户流量。
注：本文仅为个人投资思考，不作为投资建议。市场有风险，投资需谨慎。
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