香港首家试业的虚拟银行已震撼来袭：众安银行

12月18日，作为首批获得香港金融局颁发牌照的虚拟银行之一的众安银行（ZA Bank）率先宣布启动试业，将以香港金融管理局监管的金融科技监管沙盒进行，即使用金管局提供的弹性试验场试行新服务，向2000名香港用户率先推出虚拟银行体验服务。

众安银行（ZA Bank）的试业，以新科技为香港市民带来崭新的金融体验，对帮助其自身、行业以及香港金融管理局加快在虚拟银行实际落地中的探索，有着极大的启示意义。 众安银行（ZA Bank）权属众安虚拟金融有限公司，由众安在线与百仕达合资成立，是众安科技（国际）集团有限公司旗下子公司。在过往的银行金融产品设计过程中，用户无法提供回馈及参与其中。而此次，众安银行希望邀请用户一起改革传统的金融产品设计流程，在符合香港严谨金融监管框架的前提下，增添互联网互动元素，让金融产品体验更人性化。此次众安银行试业初期，会为首批获邀的香港零售客户，通过收集特选用户意见，为正式开业做准备。初期提供的业务包括遥距开户、多种货币储蓄账户、定期存款、本地转账、电子结单服务等线上银行服务。 

据消息，自2019年3月27日以来，香港金管局先后下发了8张虚拟银行牌照，包括LiviVBLimited（中银香港、京东数科等合资）、众安在线旗下众安虚拟金融有限公司、蚂蚁商家服务（香港）有限公司（蚂蚁金服旗下）、平安壹账通有限公司等。根据香港金融管理局相关消息，目前仍有不少机构有意申请虚拟银行牌照，而已经拿到牌照的虚拟银行可能将于2020年上半年全部开业。

1香港三十年来，第一家试业的虚拟银行 

据算力智库记者了解，虚拟银行不同于传统的金融业务，香港的证监会、银监会、保监会均无法为此类新兴业务制定监管标准、发放牌照。这意味着虚拟银行要面对不同以往的监管部门以及监管方式。 据香港某家虚拟银行透露，在申请虚拟银行牌照时，企业需对自身的业务结构进行梳理。在科技风险和数据处理等方面也需要满足香港金融管理局颁发牌照的要求。香港金融管理局也通过出台《虚拟银行的认可指引》用以引导虚拟银行良性发展。 算力智库记者据相关渠道信息了解到，尽管企业在获取虚拟银行牌照上存在难度，但作为首家虚拟银行试点的众安银行已在香港带头做出了实际尝试。

借此，众安将帮助自身、行业以及香港金融管理局加快在虚拟银行实际落地中的探索。尤其对于内地的互联网公司来说，具有更积极的参考意义，这可能成为他们海外业务扩张的重要跳板。 

2低成本+规模化，虚拟银行的竞争根本

 据了解，虚拟银行是指主要通过互联网或其他电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，一般市民可透过使用网上或手机平台使用全面的银行服务，如定存、借贷、或是购买保险等。理论上，虚拟银行因为可节省营运实体分行的资源及人手，变相有更大空间定下较高定存息率及较低贷款息率以吸引用家。

例如，以互联网银行起家的虚拟银行代表之一Bank of Internet USA，他的商业模式以利差收入为主，中间业务收入少，并通过低运营成本、低获客成本以及规模驱动业绩增长。据了解，Bank of Internet USA的服务以客户线上自助为主，此外提供远程支持，包括邮件、电话和在线客服。在开户和转账支付方面，操作便捷、不设最低存款金额限制，且不收各类手续费。Bank of Internet USA也因此吸引了大量非高净值的年轻用户。

此次众安银行在香港试业对于社会金融服务也有着积极意义。大型会计事务所毕马威指出，虚拟银行的进入 " 将对中小企业金融产生很大影响 "，并认为因担保不足无法获得充足贷款的中小企业将流向网虚拟银行。此外，从菲律宾等地来到香港的大量外国保姆也将因此受益，由于他们难以从传统金融机构获得服务，虚拟银行可能一举获得这些人的需求。

3虚拟银行VS实体银行，新科技是特色+机遇

算力智库记者据相关消息了解到，作为香港的首个虚拟银行众安银行（ZA Bank），将在金融创新中将运用到人工智能、大数据和区块链等一些核心技术。自3月27日到首次上线试业以来，众安银行（ZA Bank）在全国布局200多人为此准备7月之久，他们主要的精力就是在应用算法和底层架构中进行探索。

但具体涉及到哪些具体技术应用，香港金管局和众安银行（ZA Bank）尚未进一步公开透露。
虚拟银行的最大特别之处是新科技的应用。香港金管局副总裁阮国恒先生表示，金管局鼓励虚拟银行发展，主要是希望推动香港金融科技创新、提升用户体验和促进普及金融。

而香港金融管理局新任总裁余伟文先生也表示，未来将会继续加强区块链技术在贸易融资和跨境支付方面的运用。算力智库记者据业内人士分析认为，这将会是众安等虚拟银行新势力崛起的一大伏笔和机遇。