彭博社：再见，银行！

文章来源 | 彭博社  编译 | 华语

原作者 |  Andy Mukherjee

写在前面

该文被币安赵长鹏转发，赵长鹏在推特上表示，央行数字货币将使得KYC/AML（即了解你的客户和反洗钱）变得十分容易而不是更难，但是在隐私等方面的影响还是令人担心。

全文如下：

中国已准备推出世界第一个法定数字货币，计划将顺利进行。

所以，中国准备好拥抱比特币？不用妄想了。

计划远比这个宏大多了，没错，就像其他加密货币那样，即将推出的数字人民币将被“通证化”。但相似之处仅此而已，数字人民币，最早可能会在2020年推出，并得到世界第二大经济体的中央银行鼎力支持，它的价值来自于政府永久征税的权力。其他国家政府也将拥抱这一想法。

人们对数字人民币知之甚少，只知道它已经酝酿了5年，政府已准备就绪。一个众所周知的是，数字人民币将是私有链，一个用于共享信息和验证交易的点对点网络，最终由中国人民银行来掌控参与者名单。一开始，货币将通过银行系统提供，并取代一些纸币。这并不难，因为像支付宝和微信支付这类基于二维码的电子钱包在中国随处可见。

也许一开始规模并不大，但是这种数字人民币会颠覆传统银行和后布雷顿森林体系的浮动汇率制，从1973年开始，世界一直采用的就是浮动汇率制。难怪对中国而言，“区块链和央行数字货币成了国家战略重中之重，几乎达到跟互联网一样的战略地位。”Sanford C. Bernstein & Co.金融科技分析师GautamChhugani说。

自17世纪伦敦金匠银行家出现以来，银行业最重要的事项就是记录账本。这个账本必须是不容争议诚实记录银行总账，并在本不存在（真实纸币流通）的情况下记录信任。当温哥华的Peter同意给新加坡的保罗汇钱，他们被迫使用中间银行商，因为世界上并不存有他们两个人的账本。区块链的分布式账本使得信任变得无关紧要。保罗可以创建一个密码，并分享给Peter它的加密版本，Peter用它创建的数字合同来进行支付账单。庞杂高昂的银行网络开始显得多余，尤其是对于每年124万亿美元的跨境业务来说更是如此。请想象一下生产效率的极大提升，想象一下区块链对银行等贷款机构的变革……

中国不是唯一一个试验央行数字货币的国家。便捷便宜的跨境支付结算同时也是摩根大通Quorum的一项应用，它基于以太坊，新加坡金融管理局正在该应用上运行Ubin项目来探索央行数字货币。目前还处于早期，等到区块链技术在同时处理大量交易方面展示威力，那么数字货币不仅可以成为纸币的替代品，银行储备金也可能会被替代。

游戏规则开始不同了。央行的准备金是由接收存款的银行机构来维持的。数字化的人民币、新加坡美元或印度卢比，可以绕过这一系统，允许任何货币持有者在央行存钱，这样，国家可能成为个体户的货币供应垄断者。正如国际清算银行总经理奥古斯丁最近所说的那样，“如果央行成为每个人的存钱罐”，央行将会发现它自己也成了每个用户的贷款人了。”

但为什么各国央行要将自己的银行系统进行降级呢？一个答案可能是，看看欧洲和日本，负利率正在发生。放贷银行期望获得利润，尽管央行会向它们收取一定的存款利息，但是这些银行却不能将负利率的成本轻易转嫁给它们的储户。如果全球经济陷入长期停滞，官方数字货币将至少能为有效货币宽松的一种解决方式，而不会牵涉到各种银行。

另一原因更具体，那就是技术进步使得现状不得不做出改变。Facebook宣布Libra项目后，中国也加快了国家法定数字货币的步伐，这绝非巧合。Libra被宣传为可替换美元的货币，也或许是异想天开吧，Libra项目遇到和监管方的各种麻烦。不过如果它们能像Spotify的礼品卡那样在本地711便利店提供，就会出现对通证的需求景象了。这种通证将会跨越国界，并且相对一篮子国家货币价值稳定，可用来全球贸易和投资。硅谷的某个人最终会成功，在这一过程中，他将揭开主权新兴市场货币主权的遮羞布。

这类变化不会因银行业和货币政策而终结。通证交易将会匿名化，不过如果央行想知道储户的真实信息如何，也非难事。当央行数字货币出现后，匿名性就消失了。这会让那些洗钱者和恐怖分子不好过，但它也可能会成为政治惩罚激进主义的工具。同时，作为外交武器的货币，也将失去往日的锋芒。无赖国家将会觊觎那些密码，这样他们就可以绕过那些让其忧心忡忡的西方银行制裁。正如哈佛大学经济学家肯尼斯所指出的那样：科技即将打击美国希图利用人们对美元的信心而追逐更广泛国家利益。

不仅仅在银行和金融业，在隐私和政治领域，过山车般的十年或许才刚刚开始。