深度调查：币安发行的“VISA卡”会成为重要的出金通道么?

作者： LornaQ

导读：加密货币交易所Binance推出币安VISA卡，此卡由与其合作的澳洲旅游中介平台Travelbybit联合推出。如果该卡可以使用加密货币直接消费，将极大刺激加密货币行业的发展。然而调查发现，该卡与VISA的关联性存疑，其在全球范围内的支付通道将受到VISA、当地银行和政府的约束。近日，加密货币交易所币安Binance推出币安卡，公告显示:“币安发行VISA卡，约200个国家和地区线上和线下总计4600万商户已接受币安卡。”鉴于币安在加密货币交易市场中的地位，如果该卡可以以VISA借记卡的形式顺利发行实现自由的消费支付，那么该卡将成为加密货币的重要出金渠道。但此通路可能与目前各国监管策略有冲突。同时，链上财经在调查中发现，币安尚未获得资质发行加密货币VISA卡。

币安删除VISA相关字眼，疑似蹭热度

3月26日，币安Binance交易所发公告称发行币安卡，并称币安卡是加密货币VISA借记卡。据链上财经了解，加密公司发行加密货币VISA卡需要满足三要素，即拥有BIN Sponsor(VISA支付网络中的会员金融机构，通常为银行或持牌金融机构)，发行服务商和项目经理。当链上财经向币安询问币安卡（VISA借记卡）的发行机构（BIN Sponsor）时，币安相关人员并未回应。几天后，这则《介绍币安卡》的公告删除了所有有关VISA的字眼，不再提及币安卡是VISA借记卡或任何形式的VISA卡等信息，并且删除了模型卡上VISA的Logo。

币安公告删除了所有有关VISA的字眼和VISA的Logo

VISA相关人员向链上财经表示：“只有获得VISA授权的机构，才能使用VISA的Logo。”而币安并未获得相关授权。同时今年2月，VISA启动了Fast TrackFintech计划，默认加密公司获得VISA授权后可发行加密货币VISA卡。VISA加密负责人CuySheffieldCuy Sheffield发推文表示，任何有兴趣发行VISA卡的数字钱包可通过申请加入该公司的Fast Track Fintech计划来发行（加密货币）VISA卡。目前仅有三家加密公司即crypto.com、Cryptopay和Crypterium公开表示有意愿加入VISA的Fast Track Fintech计划。Cryptopay联合创始人GeorgeBasiladze表示:“与加密货币有关的公司申请发行VISA卡是个漫⻓且昂贵的过程，加密公司需要获得EMI许可证、PCI-DSS认证，而且需要投入大量资金。”VISA的Fast Track Fintech计划还处于申请阶段。币安创始人赵⻓鹏CZ曾对VISA向加密社区逐步开放的策略表示感谢，但并未回应是否会申请加入该计划。迄今为止，币安未获得发行加密货币VISA卡的发卡资质。2019年初，赵⻓鹏曾在AMA中提到过，币安没有发行币安信用卡的计划，而是希望通过与第三方合作研究实现这一功能。

未获授权的币安如何发行VISA卡？

寻求第三方的合作，一方面需要找到BIN Sponsor，另一方面由于大多数BIN Sponsor为银行机构，各国政策对加密货币的不明朗性导致他们鲜少与加密公司开放合作，因此加密公司还需要找到合适的第三方机构合作。币安于2018年10月向TravelbyBit投资 250 万美元，达成战略合作，计划推出全球销售点（POS）支付系统。Travelbybit是一家类似于携程的澳大利亚旅行服务初创公司，Travelbybit可支持用户用加密货币支付行程和酒店预定费用。目前Travelbybit的加密货币支付系统仅在与其有合作关系的澳洲布里斯班机场运行，与其合作的商家不到40家。2019年底，Travelbybit拟发行“TravelbyBit旅行奖励卡”。值得注意的是，TravelbyBit既不是VISA的BIN Sponsor，即它不具备发行VISA卡的资质，也不是授权的金融机构，即不具备发行银行卡的资质。

TravelbyBit旅行奖励卡

因而它与币安拟发行“TravelbyBit旅行奖励卡”本质上是一张签账卡。严格来说，签账卡并不是银行卡，只适用于与其合作的30多家商家，且通常应用于机票酒店等行程的预定。2020年3月12日，Travelbybit发布的公告《Travelbybit旅行奖励卡发行进度更新》中显示， Travelbybit旅行奖励卡去除奖励功能变更为币安卡。

Travelbybit旅行奖励卡去除奖励功能变更为币安卡

Travebybit相关人员向链上财经证实，币安卡就是拟于今年初发行的Travelbybit旅行奖励卡。他补充道：“理论上，只要接受VISA支付的地方就可使用币安卡进行支付。但实际上并不是全球支持VISA支付的商家，都接受币安卡。币安卡只适用于特定的地区，每个地区的发卡商都不同。”根据澳洲ABN信息（澳洲公司税号）显示，与Travelbybit相关的注册公司有三个，Travelbybit的注册公司TRAVELBYBIT PTY LTD，其加密货币兑换服务提供商InvestbyBit Pty Ltd，币安卡所属注册公司Moon Tech PtyLtd，此公司于2020年2月22日在澳大利亚昆士兰注册。InvestbyBitPty Ltd为授权的法币和加密货币的兑换商，根据澳洲法规，任何提供加密货币交易的服务商必须遵循类似于银行和其他现金类金融服务机构的相关规定，予以授权。这三家公司的注册地址相同疑似为同一组织运营。

疑似为同一组织运营

上述三家公司TRAVELBYBIT PTY LTD，InvestbyBit Pty Ltd和Moon Tech Pty Ltd都未获得VISA授权成为VISA独立发卡商，且未申请纳入VISA的Fast Track Fintech计划，即不具备发行VISA卡的资质。Travebybit相关人员向链上财经表示：“正如我之前所说，币安卡并不由我们自己发行，而是由授权的BIN Sponsor发行，币安卡将在与我们建立合作的地区发行。”据币安相关负责人透露，币安卡将率先在马来西亚推出且已临近发行。至于与其合作的发卡商，Travelbybit相关人员表示尚在洽谈中，不方便透露。

消费支付绕不开银行，存亡掌握在VISA手中

币安卡相关负责人向链上财经表示：”使用币安卡就像在钱包之间进行BTC或BNB转账一样，用户可自行决定将何种加密货币兑换成法币，兑换后在币安卡里生成的余额就可以用来消费，每次消费后，卡中的余额就会相应扣减。”用户利用加密货币VISA卡进行消费支付时，实际支付的是法币。根据Fast Track Fintech计划显示，发行加密货币VISA卡的三要素中的发行服务商承接着币商，银行和VISA支付网络，它主要负责记录系统交易记录，授权交易操作以及与结算实体联系。

VISA亚太区副总裁兼数字产品和消费者支付解决方案负责人Rob Walls曾在接受采访时表示：“VISA独立于币商与银行之外，在支付过程中，VISA卡的发行商在完成了加密货币和实际货币的转化之后，VISA的网络才会去介入。“连接VISA支付系统，并不意味着拓宽了加密货币交易所的出入金通道。

此前，美国持牌加密货币交易所Coinbase面向英国用户推出Coinbase卡（Coinbase加密货币VISA卡），此卡由英国获授权的BIN Sponsor PaysafeFinancial Services Limited发行。用户在使用Coinbase卡支付时，主要依靠银行机构将Coinbase账户中的加密货币转换成相应的欧元（或英镑）进行清算，商户接收的还是法币，其BIN Sponsor不仅要严守英国支付相关法例，还需要遵循银行和VISA的相关条例。

例如，小明用Coinbase卡在英国伦敦星巴克（支持VISA支付）买一杯咖啡，刷卡时，这笔交易由发卡服务商连接银行和小明的Coinbase账户，由BIN Sponsor将此笔交易连接至VISA支付系统，再由发卡商将此加密货币转换为法币支付给商家。在转换为法币的过程中，银行有权中止任意一笔它认为可疑的交易，并冻结该笔资金，例如加密货币交易所Bitfiniex的支付服务商CryptoCapital的资金曾被多家银行冻结。币安方面未表明加密货币和法币之间的兑换由谁运营，同时兑换后的余额是以法币形式留存还是以BTC等方式留存。

币安相关负责人向链上财经表示：“为了币安卡的顺利发行，我们正在积极与各地区的发卡商和项目经理人合作。”据Travelbybit透露的信息，他们正在与马来西亚BIN Sponsor洽谈中，而币安卡要想实现在支持VISA支付的商户通行，还需要与发卡服务商和项目经理合作才能实现在马来西亚的应用。除此之外，即使币安卡能在马来西亚顺利发行，该卡仍面临被VISA随时叫停的风险。

加密货币评级机构⻙氏评级(Weiss Ratings)的首席分析师Juan Villaverde指出:“加密公司很难发行自己的加密借记卡，它们的命运掌握在BIN Sponsor手中，而VISA拥有BIN Sponsor会员资格的最终解释权。”BIN Sponsor的会员资格存在不确定性，VISA可以以任何理由取消BIN Sponsor的发卡会员资格，一旦VISA取消它们的发卡资格，与其相关的加密公司就要立即在指定区域停止借记卡服务，并关闭所有账户。

2018年1月，VISA以“未遵守运营规定”取消了注册地在直布罗陀的WaveCrest Holdings的VISA发卡会员资格，WaveCrest发行的所有VISA卡被冻结，与其合作的加密公司TenX、Wirex、Xapo、Bitpay(仅限于非美国VISA卡)、Bitwala和Cryptopay被勒令关闭其欧洲用户的相关账户。Wirex的联合创始人Dmitry Lazarichev曾表示，该事件对他们造成巨大损失，彼时Wirex已经向全世界多地区(不包括美国)发行逾50万张加密货币VISA借记卡，而因此事件Wirex在一夜之间关闭了这些VISA借 记卡的账户。

虽然VISA叫停BitPay在欧洲发行的预付卡，该卡仍可在美国运行，但其负责人表示此卡在美国的运行极大地受到相关法规的约束。他表示:“BitPay一直在积极与VISA和大都会商业银行沟通，以确保满足适用的监管要求，且我们的预付卡受到美国金融法案和身份验证的约束。”

加密货币直接支付渠道在主要国家或受阻

币安较早前的公告显示:“币安发行VISA卡，约200个国家和地区线上和线下总计4600万商户已接受币安卡。”但有观察者指出，币安推出的币安卡在主要国家较难发行。今年1月生效的欧盟反洗钱5号令5AMLD(5thAnti-Money Laundering Directive)可能首先阻断币安卡在欧盟国家的运行。AMLD5要求欧盟成员国对虚拟货币交易所和托管钱包纳入KYC和AML，确定资产的最终所有人(Beneficial ownership)，覆盖虚拟货币的所有可能场景。

虽然币安目前仅提供币币交易服务，不属于 欧盟定义的“在虚拟货币和法币之间提供交易服务”的交易所，但欧盟对虚拟货币的定义广泛，币安为用户提供托管服务，因此可归类为托管钱包，在欧盟新的反洗钱指令监管范围。“如果币安在欧盟发行币安卡或将被勒令停止运营，且授权的VISA发卡商不能与币安合作。”该观察者补充道。

如果币安欲将币安卡推行至美国和日本这两个主流国家，高额缴税可能阻碍用户使用此卡。目前即使是获得VISA发卡会员资格的Coinbase交易所，也无法在美国推行Coinbase卡。相关法律人员表示:“这与美国税法要求加密货币交易纳税有关，由于美国将加密货币视为财产，因此，在美国用VISA卡进行加密货币交易可能需要缴纳高昂的税费。”同样地，日本将加密货币的收益纳入“杂项 收入”类，相关交易者需缴纳15%至55%不等的税费。

交出你的信息

根据币安卡的《隐私权政策》显示，MoonTech Pty Ltd公司将收集、储存、使用或分享用户的个人信息，包括用户的姓名，电话，出生日期，性别，通信地址，护照或驾照(或其他身份信息)，用户的交易 信息，以及用户的面部视觉图像(如果用户拒绝提供，则无法完成注册)。而这些信息会披露给该公司的员工、代理商和商业伙伴，第三方金融服务机构(例如:理财市场分析服务商)以及政府机构等。

同时，《隐私权政策》提到:“我们不能保证用户的个人信息的安全，通过互联网传输的个人信息存在固有的⻛险。”币安相关人员向链上财经表示:“币安一直都很重视用户资产及隐私安全，且在这方面进行大量投入，以寻求相应的技术解决方案，我们建立了严格的⻛控以及个人信息保护政策。” 但值得注意的是，用户提交的个人信息不仅提供给币安，还需要提供给Moon Tech Pty Ltd公司，而使用 用户信息的最终解释权归Moon TechPty Ltd公司所有，而不久前，币安曾爆发用户KYC资料泄露事件。