Ripple高管：自动化、机器学习和数字资产正在改变国际支付基础设施

文 | Liang CHE 

Ripple的全球银行业务负责人Marjan Delatinne表示，新冠疫情凸显了对更有效的国际支付基础设施的需求。在这一发表在Bobsguide的文章中，她表示，全球汇款市场已准备好通过自动化、机器学习和数字资产等新技术进行变革。

她提到在过去的12个月中，支付行业发生了巨大变化。几乎是多米诺骨牌效应，一些市场上最著名的公司宣布了具有里程碑意义的收购，这些收购迅速为支付的未来奠定了基础。例如，FIS、Global Payments和Fiserv都宣布了超过200亿美元的收购，行业整合交易金额从2018年的318亿美元跃升至2019年的1166亿美元。

Delatinne认为，这种整合是由现有参与者在迅速变化的金融服务市场中保持竞争力的需求所驱动的，而最新的创新来自数字化初创企业，这些初创企业没有旧的传统基础架构的负担。在这种市场环境中，与全面颠覆旧的IT基础架构相比，收购数字颠覆者或与之合作可能是获得竞争优势的更有效方法。

她指出，这些收购从未如此重要过。由于新冠疫情导致的市场不确定性，支付公司必须继续提供用户需要和信任的服务，否则很快就会倒闭。

她还提到，在过去的五年中，支付行业比之前的30年经历了更大的变化和颠覆。例如，在英国和欧洲其他地区，卡支付已首次超过现金。受新冠病毒影响，非接触交易额度正在提高以降低个人携带的纸币量。在发票和结算中，自动化取代了人工操作，从而缩短了付款时间，并帮助财务部门编制出更准确的资产负债表。

Delatinne表示，尽管这些是创新的例子，但对于现有和已建立的机构而言，跨境支付领域中最能感受到切实的压力。这是因为自1970年代以来，货币在国际上的流动方式一直停滞不前。它依赖于代理银行业务模型，在该模型中，钱在多个银行间跳转多次才到达目标帐户。这一系统速度慢且成本高昂，因为每个“节点”都要收取手续费，而且非常不透明。

现在在这一领域已经有了更便宜、更快和更透明的替代方案。从MoneyGram和Ria等传统的汇款服务，到TransferGo和Azimo等数字新贵，以及提供区块链解决方案的数字新兴企业，那些希望摆脱传统流程的人都可以和他们结成合作伙伴关系。

她还表示，市场整合可以追溯到技术创新之外。非洲、拉丁美洲或东南亚的新兴市场为支付公司提供了巨大的增长机会。由于全球电子商务企业和在线市场（例如阿里巴巴或亚马逊）的兴起，这些市场越来越依赖于替代支付模式，但是西方经济体系中的主流机构很少提供这种模式。

Delatinne指出，消费者现在需要立即与供应商、商人或服务提供商建立联系，因此期望付款将以相同的方式进行。这意味着他们不会等待三到五天的付款时间。相反，他们需要自己的支付网络覆盖全球，除了现有的传统银行系统之外，还要扩展到支付宝、M-Pesa或Venmo等非传统支付网络。

她提到，随着新冠疫情造成的服务需求呈指数级增长，企业需要立即为客户（无论是公司还是消费者）提供服务。他们无法等待时间来分批付款，而是需要高速处理的大量低价值付款。在新兴市场中不具备这些功能的支付行业主要参与者正在合作。这是解决本来充满挑战的财务障碍的简便方法。

Delatinne还认为，除了实施新技术外，支付行业还看到了宽松的监管环境，这使初创企业得以成长并具有影响力。例如，在英国，开放银行（Open Banking）允许金融科技公司访问银行的客户数据，并提供更安全、量身定制的服务。金融科技不受传统技术的束缚，可以更快地进行创新，并让自己脱颖而出。

她认为，在过去的几年中已经发生了巨大的变化，这些变化改变了支付、操作、清算和担保的方式，自动化、机器学习和数字资产等新兴技术已经颠覆了市场。