加密领域的支付宝将会在哪里诞生？

作者：Claire Wu

在互联网和支付宝正如日中天之际，支付宝还在每时每刻抢夺传统金融的阵地之时，以代币为治理纽带的去中心化经济体已经悄然兴起。代表中心化金融的支付宝向左，代表去中心化的DeFi和智能钱包向右，各自朝着不同的方向不断攻城掠地。去中心化确实焕发了很多创业团队的无限创意，那些真正解决中心化世界现存问题和痛点的基础设施和应用，将能够跨越牛熊，受到持续追捧。和互联网时代一样，在去中心的加密领域，将会出现一个链接去中心化应用的平台，让小白们能够轻松触达不同的，经过精心设计的去中心应用。

去中心化金融旨在为每个人提供金融服务，无论他们身在何处。去中心化代币和金融的兴起，离不开现实的中心化世界的持续孵化和发酵。

昨天，一则黄金走私案吸引了我的眼球。电视新闻报道，福建福州海关捣破一个走私黄金到香港的犯罪集团，涉及8.2亿元人民币，并涉骗取约1.2亿元出口退税。我好奇地在网上输入“黄金走私”，竟然弹出了很多同类新闻。今年1月份，台湾执法部门在桃园机场，成功破获一宗罕见走私黄金案。重达4.7公斤的黄金被熔解成齿轮状，再在外表上镀银伪装，企图带往香港出售。同期，哈尔滨海关和青岛海关开展联合查缉行动，摧毁一个特大走私黄金出境犯罪团伙。经初步查明，2019年12月至今，该团伙走私黄金出境82公斤，约值2500万元人民币。种种现象表明黄金正持续受到追捧。

这是“金银复本位”与“比特币”在新闻与报道中的频率出现，即公众关注度。跟流行病病毒曲线相似。比特币还没看到终点，只有时间能给出答案。—Robert Shiller《叙事经济学》

1892年的恐慌可以追溯到自由银币运动在美国兴起，获得了农民和矿业利益集团的支持，农民希望政府能够刺激经济，引发通货膨胀，从而能够用更廉价的美元偿还债务 。而矿业集团则争取将白银纳入货币的权利。人们试图用白银券赎回黄金。最终美联储的黄金储量达到最低法定限额，美国货币不再能兑换黄金。现在，美元早就超越黄金成为世界货币。各国央行和普通民众不断囤金的行为，显示了美元的信任危机正在世界蔓延，黄金在大家心目中，一如既往地，仍然是一个有效的储值工具。

从上图和新闻显示，不少机构投资者和民众显示了对比特币的极大兴趣。其中，灰度基金以溢价获得投资者的热烈追捧，锁定了超过32万个比特币。另外，华尔街最成功的对冲基金经理之一，Paul Tudor Jones表示，他旗下的基金Tudor BVI会配置个位数占比的比特币期货（不超过3%），约12亿美元。

可以说，比特币已经成功出圈了。持有比特币的人，上有超级富豪下有普通民众。不过，我的圈外朋友买入比特币之后，问我最多的问题是，到价之后怎么卖出比特币？持有比特币为什么没有利息？持有股票还有股息呢。对于普通人来说，股票的流动性非常好，很容易买卖。因此，去年就有金融专家表示，他只看好和比特币，以太坊等相关的理财和交易活动，因为其头部效应已经形成。去年也已经有很多公司涉足加密货币抵押贷款和理财的业务。现在除了比特币和以太币可以抵押贷款之外，其他加密货币就只能放在资金池里赚增发的币或作POS或DPOS的社区网络投票之用。不过，这已经引发关心相关社区发展的币东们的热烈追捧。

中本聪发明比特币的愿景是希望比特币能够成为P2P的可支付现金。然而，比特币的类黄金特性，令比特币在几轮QE冲洗之后，被追捧成为数字黄金。很多人认为可支付现金和数字黄金这两个特性是互相矛盾的。因为现金的短期波动性低，长期处于贬值的下降通道，而数字黄金因为经常被炒作，令其波动性高，长远价值处于上升轨道。

不过，在2017年的比特币超级牛市里面，我们仍然看到很多人用比特币交税，收房款，接受比特币作为工资，在机场购买免税商品，在奢侈品商店购买珠宝等。而在熊市，这些需求反而很少被提起。现在，日本的加密货币持有人可以把加密钱包关联信用卡在各地购物，在阿根廷的公共交通系统可以比特币支付，据说委内瑞拉的民众把积蓄换成比特币，需要的时候才兑换成法币购物。所以，除了炒作，对加密货币比较友好的国家和存在恶性通胀的地区，都出现了很多不同的加密货币支付应用。传统股票的大牛市，在赚钱效应的带动之下，人们会很豪爽地把赚到的钱轻易地花出去。我相信，随着加密货币牛市的再度来临，和2017年一样，商家会更愿意持有处于升值轨道的加密货币，尤其是比特币，他们会更愿意接受加密货币支付。

因此，我们看到很多深耕加密货币领域的项目方，已经在布局加密货币的理财和支付方面的应用。

现阶段可以算是互联网时代最鼎盛的时期。作为互联网支付的杰出代表，支付宝和微支付，成为了连接万网的工具。支付宝作为改变世界的先行者，其实也只是根据实际的需要应运而生。支付宝作为买卖双方货款的托管中介，解决了交易中最重要的信任问题，意外而又顺理成章地，支付宝根据用户的支付和消费行为等数据，打造了一个在当时的中国还欠缺的信用体系，为消费者提供信用，从而为消费者购买保险，借贷等提供数据以厘定收费标准和借贷利率。在早期，朋友很兴奋地告诉我，余额宝的短期利息超高，敦促我快点把钱存到余额宝赚利息。

作为连接万网的平台，无论在美团购买外卖，在电影院买票，在商场购物，搭乘交通工具，支付日常生活的账单，我们只需打开支付宝或微支付的扫描功能或二维码，就可以轻松付款。可以说，支付宝和微支付对银行，甚至信用卡都是降维打击。

然而，随着美联储把利率降低到0-0.25%，各国央行为了增强本国商品在世界贸易的竞争力，将会跟随降息，现在汇丰银行中期的存款利率比短期还低，银行必须随时对央行的各种宏观调控政策作出应变，一切正在悄然改变......

回到加密货币领域，对于小白，他们可能因为加密货币的财富效应而进入币圈，但小白的传统思维令他们对加密货币理财有所需求。既然是钱，为什么不可以让它进一步融通，加快流转速度呢？传统金融领域有银行作为中介，赚取息差的同时，加速资金的流动性。我相信加密货币领域，智能钱包作为资金的蓄水池，在存贷理财，促进资金流转方面，会有很大的发挥空间。

自从以太坊和区块链上的智能合约横空出世，各种各样的公链也如雨后春笋般涌现。然而，V神对以太坊和比特币两大公链目前不能以去中心化的方式互联互通颇有微言，更不用说其他公链的互通了。很多跨链的庞大工程正在如火如荼地建造，然而，对于Polkadot，大家还在热烈讨论其经济模型，Cosmos则在讨论其基金会重组......

我们留意到市场上的一些智能钱包，正在以其独特的方式，对不同的区块链项目进行链接和实现支付和交易功能。

最近，某币圈社交内容平台开发了广告功能，因为看广告可以赚平台币，我们当然不会错过这个撸羊毛的好机会。我们在广告里面看到很多游戏和理财方面的宣传。这些游戏有些在EOS的公链上，有些在PlatON的公链上。还有Haskey等大机构的理财项目和大小交易所的送币开户广告。那么问题来了，加密市场上的项目琳琅满目，我们的需求却各有不同，但我们却不想象现在银行系统那样，去每个银行开一个银行账号，而是希望像支付宝一样，一个钱包链接各个区块链平台和项目，无论CeFi还是DeFi. 还有，不同的公链，经济模型的设计都不一样，对于小白来说，可能只想在一个公平的环境下玩游戏，而不想理会究竟这个EOS 的游戏占用了多少RAM，付了多少费用。以太坊经常因为热门应用而拥堵，究竟我们花了多少Gas？我相信小白用户对这些问题一定会一脸懵逼......

资深区块链大牛Ricky胖哥设想，一个简单好用的智能钱包，应该能够提供，又可以帮助更多非币圈用户实现支付功能，而无需担心私钥Gas这类太技术的概念，能够无门槛的去享受到去中心金融服务。智能钱包可以存放不同的资产，用资产去链接各种应用场景。不论发ETH链上的token红包，还是发EOS 链上的token红包，统一以网络费来扣除，而不用再去理解Gas和网络拥堵之间的关系，以及不同公链不一样的使用成本，比如以太坊比EOS使用成本高等技术性问题，简化操作流程，尽量令小白容易上手，持续使用。

智能钱包并没有改变ETH和EOS底层资源模型，所以网络拥堵、主币价格高的时候，（体现在）网络费要多付点，但小白却不用理解其中的技术原理，智能钱包应该能够帮助用户计算处理好不同公链的费用，统一以网络费显示并扣除。智能钱包实际上简化了各条区块链的付费模式，一项余额，在“移动”和“联通”都能用。

虽然去中心化应用在交互作用方面仍然存在很多问题，但去中心化应用和金融已经在加密货币领域遍地开花。和互联网时代一样，在去中心的加密领域，将会出现一个链接不同去中心化应用的平台，让小白们能够轻松触达不同的，经过精心设计的应用和实现支付功能。智能钱包的网络费简化了不同区块链平台的支付功能，为用户甄选全网最优质的游戏、跨链交易、红包支付、DeFi、CeFi等平台，将来应该还会有加密保险等服务。有理由相信，智能钱包极有可能成为加密领域的支付宝。